搭建融资平台 促进小微企业健康发展
安徽省六安市裕安区工商联
中小微企业是经济体系的重要实体部分，对于区域经济发展、劳动就业及和谐社会建设作用巨大，其融资难问题一直以来被社会各界所关注。
一、产生融资难的原因
造成中小微企业融资难的原因很多，主要有企业自身和外在环境两个方面。从企业自身来看：一是缺乏有效抵押，担保困难。很多小微企业处于初创期，生产规模小，市场竞争力不足，经营风险高，银行出于风险控制考虑，往往不愿意贷款。二是管理粗效不规范。很多小微企业仍是家族式管理，产权混乱，缺乏规范化公司治理结构，企业财务制度不健全，提供给银行的财务报表可信度较低，银行要求的流水和应收帐款周转条件难以满足，加大了融资难度。三是很多中小微企业到期还款意识淡薄，往往出现“逃债”记录，银行征信系统不能过关。从外部环境来看：一是金融机构网点布局不合理，贷款“门槛”高。以裕安区为例，据有关资料显示，目前城区及城郊范围拥有各类商业银行网点不到50家、村镇银行1家、担保公司8家、小额贷款公司3家。不仅数量规模远远滞后于全区中小微企业发展需求，而且布局不尽合理，经济开发区和新兴产业集中区域没有网点。同时，各家商业银行均为分支机构，无放贷“终审”权，对于企业贷款设定了很多前置条件，一笔放贷不仅提供资料繁多，手续复杂，而且要经过若干个层级审查和审核。二是担保公司规模较小，担保额度较小。尤其是本土担保公司，授信盘子相对较小。同时，担保公司由银行指定，银行指定的担保公司往往不了解企业实际情况，加之受商业贷条件限制，融资数额和产品难以最大限度地满足企业“个性化”需求。三是贷款成本高。如果企业没有固定资产抵押，走担保公司担保路子，担保费用一般在2—3%之间，银行利息在6.5%以上（各家商业银行有所不同），风险保证金一般在12.5%左右，假设为100万元的贷款，企业可用资金只有78万元左右，这还不包括很多隐性开支。而且商业贷周期往往只有1年，实际使用期较短。
二、解决融资难的对策和建议
破解中小微企业融资难必须实行政府引导、银行优化服务、企业参与，多措并举，方能综合推进。
政府层面
1、应正确引导，大力开展银企合作。通过精心组织银企对接会、供需见面会等形式，为中小微企业融资创造更加有利的条件。有关部门应加强企业管理，指导完善公司化治理结构，规范管理制度。指导有条件的产业集中区或企业集群组建行业商协会及融资联保体等合作社型互助组织，组建担保公司，由联保体出资建立担保资金或互助资金。
2、应发挥扶持政策杠杆作用。应按一定比例提取中小企业地方税收，建立政策性风险资金补偿制度，帮助商业银行降低贷款风险，发挥政策性资金撬动作用，扩容商业担保公司。健全固定资产投资、技改投资、科研投资及外贸投资贷款利息和担保费用补贴制度。
3、应大力培育地方性金融机构。应鼓励民间资本金融化，放宽本地民间资本直接进入金融领域途径，培育服务企业发展的中小金融机构，如建立中小企业银行、中小企业投资公司等。积极争取通过向中小企业发行小额担保公司集合债券、建立股本金年度增持制度、民间资本供求挂牌制度等手段为小额贷款公司筹集长期、稳定、价格低廉、有效递增的资金。
4、应大力加强企业信用体系建设。应建立企业或企业家群体信用记录和公示制度，利用专门的网站和权威性媒体，发布信用建设良好企业名录，促进诚信社会建设目标实现。
企业层面
1、应强化自身建设。应加强企业治理，优化法人结构，丰富企业文化，培育信用品牌，打造诚信企业，充分发挥信用和人力资本的金融功能，促进结构调整和转型升级。
2、组建联保体，开展“联保联贷”。一是抱团发展，组建融资互助组(合作社)或商协会等形式的融资联保体，与合作银行开展互保互贷活动。二是联保体可与当地成熟担保公司开展合作。三是有条件的联保体可注册成立新的担保或投资公司。联保体负责为融资企业承担一定额度的担保责任，此外额度由担保公司承担。 3、应建立风险资金，促进规范管理。一是担保基金。联保体企业必须在银企合作的银行开设基本帐户，先期存入一定数额的担保基金。企业贷款时，按照合作银行放大政策申请放贷，如数额超过担保基金，则需联保体按比例增加存款。二是风险基金。联保体应与合作银行共同建立融资风险控制、预警机制。
银行层面
1、应为企业“量身定做”融资套餐。加大对中小微企业资源配置力度，最大限度放大贷款规模。开展“信贷工厂”式作业流程，开发易捷贷、组合贷、联保贷、法人授信贷、知识产权贷等新型融资产品。
2、应创新信贷政策和营销摸式。在授信政策、审批环节、营销模式、转帐支付信用卡等金融产品方面实现创新，尤其应协助有关部门把松散的小微企业客户整合成一个有组织的经济体（联保体），实现联保体信用额度大于单个企业额度之和，联保体在授信期限实行随需随贷，额度内不再另行审批。
3、应进一步完善专门的服务机构。争取上级银行支持，没有设立服务机构的银行，尽快设立专门机构，服务小微企业发展。